Le coût de l'attente : pourquoi chaque mois sans agir alourdit votre préjudice

Beaucoup d'emprunteurs ayant souscrit un prêt en francs suisses savent qu'ils peuvent agir. Pourtant, nombreux sont ceux qui pensent, à tort, qu'ils ont le temps : que rien ne presse, que le bon moment viendra plus tard, lorsque leur dossier sera plus avancé ou que leur situation sera plus claire.

C'est une erreur qui peut coûter très cher. Tant que le prêt est en cours, le mécanisme à l'origine du préjudice continue de produire ses effets, exactement comme au premier jour.

Un préjudice qui continue de grossir, mois après mois

Le capital restant dû d'un prêt en francs suisses est recalculé en euros à chaque échéance, selon le taux de change du jour. Lorsque le franc suisse reste fort face à l'euro, ce capital ne diminue pas au rythme attendu. Il peut même augmenter. Les intérêts continuent alors d'être calculés sur une base artificiellement gonflée, échéance après échéance. L'assurance suit le même mécanisme.

Rien de tout cela ne s'arrête parce que vous attendez. Le préjudice ne se fige pas à la date de souscription : il s'accumule silencieusement, à chaque mensualité.

Un même prêt, trois moments différents

Prenons l'exemple d'un prêt de 200 000 € souscrit en 2009. Les estimations ci-dessous reflètent un schéma observé sur de nombreux dossiers similaires :

* Pour un prêt in fine, l'écart est souvent encore plus important : le capital en francs suisses reste intact pendant toute la durée du crédit et demeure exposé en permanence aux variations du taux de change. Ces montants sont fournis à titre indicatif. Seul un scoring permet de l'évaluer précisément.

Aucun délai légal. Mais un compteur qui tourne.

Depuis 2022, la Cour de cassation a confirmé un principe favorable aux emprunteurs : l'action en annulation d'une clause abusive est imprescriptible. Autrement dit, il n'existe aucune date limite pour agir, que le prêt soit en cours, soldé depuis plusieurs années, ou clôturé depuis longtemps.

Mais cette absence de délai juridique ne change rien à la réalité financière. Plus un prêt reste actif sans qu'une procédure soit engagée, plus le préjudice continue de s'accumuler. Juridiquement, rien ne presse. Financièrement, tout presse.

Beaucoup d'emprunteurs attendent un signal extérieur pour se décider : un article de presse, une décision médiatisée ou le témoignage d'un proche. En réalité, le seul signal qui compte est celui contenu dans votre propre contrat.

Plus le scoring est réalisé tôt, plus vous pouvez prendre une décision rapidement : engager une négociation amiable, lancer une procédure judiciaire, ou simplement confirmer que votre dossier ne justifie pas d'action à ce stade. Dans tous les cas, chaque mois d'attente représente potentiellement un mois de préjudice supplémentaire qui aurait pu être évité plus tôt.